Cuando tienes varias deudas a la vez (una tarjeta, un préstamo personal, un minicrédito, la financiación de un electrodoméstico), cada mes se convierte en un rompecabezas de cuotas, fechas e intereses distintos. Un préstamo para reunificar deudas las junta todas en una sola cuota. En esta guía te explicamos qué es la reunificación de deudas, cómo funciona, qué te piden, sus ventajas y sus riesgos.
Qué es la reunificación de deudas
Reunificar deudas consiste en pedir un único préstamo para cancelar todas las deudas que tienes y quedarte con una sola cuota mensual, un solo tipo de interés y una sola fecha de pago.
Hay dos formas de hacerlo:
- Con un préstamo personal: sirve para deudas de importe moderado. El dinero se usa para pagar las deudas pendientes.
- Con garantía: se aporta un bien como garantía, por ejemplo una vivienda (reunificación hipotecaria) o un coche pagado. Permite acceder a más importe o a mejores condiciones.
Cómo unir todas tus deudas en una sola, paso a paso
- Haz una lista de todas tus deudas: importe pendiente, cuota mensual, interés y plazo.
- Suma lo que pagas cada mes entre todas y lo que debes en total.
- Pide propuestas de préstamo por el importe total y compara la nueva cuota, el interés y, sobre todo, el coste total.
- Revisa las comisiones de cancelación anticipada de tus deudas actuales y las de apertura del nuevo préstamo.
- Cancela todas las deudas con el nuevo préstamo y pide un justificante de cada cancelación.
Qué te piden para reunificar deudas
- DNI o NIE en vigor.
- Justificante de ingresos: nóminas, pensión o declaración de la renta si eres autónomo.
- Extractos o recibos de las deudas que quieres reunificar.
- En una reunificación con garantía, la documentación del bien que aportas.
Las entidades valoran tus ingresos y tu nivel de endeudamiento. Como referencia, lo recomendable es que el total de tus deudas no supere el 35-40 % de tus ingresos mensuales.
Ventajas y desventajas de reunificar deudas
Ventajas
- Una sola cuota y una sola fecha de pago: es más fácil no olvidarte de ningún recibo.
- Cuota mensual más baja, que libera dinero cada mes.
- Interés más bajo si sustituyes deudas caras, como tarjetas revolving o minicréditos.
- Menos riesgo de impago y de acabar en ficheros de morosidad.
Desventajas
- Más plazo puede significar más intereses en total. Una cuota más baja suele venir de alargar el plazo, y eso puede encarecer el coste final.
- Gastos y comisiones de cancelación de las deudas antiguas y de apertura del nuevo préstamo.
- Riesgo de volver a endeudarte si sigues usando las tarjetas que acabas de liquidar.
¿Es recomendable reunificar deudas?
Sí, cuando cumple tres condiciones: el nuevo interés es más bajo que la media de tus deudas actuales, el coste total no se dispara por alargar el plazo y tienes un plan para no volver a endeudarte. Si solo buscas bajar la cuota sin cambiar tus hábitos, el problema volverá.
Es especialmente útil si entre tus deudas hay una tarjeta revolving, porque sus intereses son de los más altos.
¿Se pueden reunificar deudas estando en ASNEF?
Es más difícil, porque la mayoría de entidades rechaza las solicitudes de personas incluidas en ficheros de morosidad. La forma más habitual de conseguirlo es aportando una garantía.
Si tienes un coche pagado, en Ibancar puedes pedir un préstamo para reunificar deudas de hasta 8.000 euros con el coche como aval, aunque estés en ASNEF. Lo recibes en 24 horas, pagas una cuota fija que amortiza capital desde el primer mes y sigues usando el coche. También puedes consultar nuestro préstamo personal.
Qué deudas conviene reunificar primero
Prioriza las deudas con el interés más alto y las que tienen menos probabilidad de poder pagarse a tiempo:
- Tarjetas revolving.
- Minicréditos y préstamos rápidos de pago único.
- Descubiertos en cuenta y recibos devueltos.
- Financiaciones al consumo con intereses altos.
Preguntas frecuentes
¿Reunificar deudas afecta a mi historial crediticio?
Al cancelar varias deudas y quedarte con una, tu historial mejora si pagas la nueva cuota a tiempo. Lo que lo perjudica es seguir acumulando impagos.
¿Puedo reunificar deudas sin aval?
Sí, con un préstamo personal, siempre que tus ingresos y tu historial lo permitan. Si estás en ASNEF, sin una garantía será mucho más difícil.
¿Cuánto tarda una reunificación de deudas?
Depende del tipo. Una reunificación con hipoteca puede tardar semanas por la tasación y la notaría. Un préstamo personal o con aval de coche puede resolverse en 24-48 horas.
¿Puedo seguir usando mis tarjetas después de reunificar?
Puedes, pero no es recomendable. Lo ideal es cancelarlas o bajar su límite para no volver a acumular deuda.
